SMS-lån

SMS-lån eller snabblån?

Faktum är att båda är rätt och båda är egentligen samma sak. Begreppet SMS-lån slog igenom i Sverige under 2006 då det var väldigt populärt att ansöka om små lån på nätet. Sedan kom lånebeskedet ofta via SMS. Därav skapades begreppet ”SMS-lån”. Vilket egentligen är samma sak som snabblån. Begreppet SMS-lån eller snabblån har således inte funnits så länge i Sverige.

Däremot har det varit ett vanligt förekommande lån i länder som USA, Australien och Kanda. Där kallas kreditformen för ”Pay Day Loans” eller Short Terms Loans”. Ett sådant lån behöver vanligtvis inte ansökas via mobiltelefon eller internet. 2018 är SMS-lån ett väl genomarbetat begrepp och är vanligt förekommande i de flesta länder i Europa. Och inte minst i våra grannländer Norge, Finland och Danmark.

Vad är SMS-lån?

Ett SMS-lån har många namn, snabblån, mikrolån, minilån och smålån. SMS-lån är en typ av kredit där låntagaren kan låna mindre belopp under kortare tid. En snabb kredit när det behövs pengar direkt i ens plånbok. Oftast kännetecknas ett SMS-lån av snabba utbetalande mindre summor till höga effektiva räntor. Lägg därtill med extremt snabba ansökningsprocesser där lånebesked från långivaren oftast kommer via SMS. Ett SMS-lån beviljas oftast utan UC eller kreditprövning och ibland även fast låntagaren innehar betalningsanmärkning.SMS-lån

1 juli 2014 anstiftades lagen (2014:275) Om viss verksamhet med konsumentkrediter som reglerar just SMS-lån. Lagen uttrycker att de företag som agerar långivare måste använda sig av effektiva åtgärder mot finansering av terrorism samt penningtvätt. Lägg därtill att långivaren ska uppfylla ett högt mått av sundhetskrav.

Finansinspektionen samt Konsumentverket är två företag som granskar och kontrollerar att alla långivare som erbjuder SMS-lån uppfyller sundhetskraven enligt denna lag.

Till en början var ett lån på mellan 1 000 – 5 000 kronor med återbetalning inom 30 dagar ett vanligt förekommande när det gällde SMS-lån. Alltså en liten summa pengar som ska betalas inom en väldigt kort tid för att vara ett lån av banken.

Samma långivare som hade ett sådant erbjudande erbjuder i dag mikrolån upptill exempelvis 10 000 kronor med återbetalningstid inom 90 dagar. Hos vissa banker och andra långivare kan återbetalningstiden för ett snabblån röra sig så högt om 1 – 5 år.

Uttrycket SMS-lån är egentligen ett felaktigt begrepp inom finansvärlden. Det var media som myntade begreppet SMS lån när det blev populärt och merparten av folket trodde låneprocessen skedde via just SMS. Ett snabblån som skedde utan vare sig kreditupplysning eller övriga frågar. ”Bara skicka iväg ett sms med vilken lånesumma man vill ha till någon bank”. Men riktigt så lätt är det inte. En långivare vill självfallet inte riskera att inte få tillbaka sitt utbetalda lån. Utan i de allra flesta fall sker alltid en kreditupplysning på låntagaren.

Ansökningen hos en bank eller övriga långivare sker för det mesta på internet eller via telefon. Detsamma gäller kreditprövningen och kontrollen av låntagaren. Sedan kan man få svar via SMS eller för vidare kommunicering med låntagare. Det är det enda som är relaterat till lån med smsfunktionen. Vanligt är att långivare använder sig av UC och Creditsafe när folk vill ansöka om snabblån. Det är två stycken av Sveriges främsta och bästa kreditupplysningsföretag som ni kan läsa mer om här.

SMS-lånens baksidor

När SMS-lån först dök upp i Sverige runt 2006 så hade, av förståeliga skäl, svensken inte så bra koll på eventuella risker med snabblån med effektiva räntor. Vissa långivare erbjuder än i dag snabblån utan kreditprövning eller UC. Vilket kan skapa vissa problem om man inte har god koll på sin ekonomiska situation. Nu för tiden är långivarna tvungna att ta oerhört mycket större ansvar och är genom lag tvungna att se till ett särskilt Sundhetskrav innan de beviljar ett lån. Risken för hamna i långivarnas klor är vanligare för unga människor.

Skaran över obetalda SMS-lån är över 40 % mellan åldrarna 18-25 år. Från en lista som kronofogden redovisade år 2014 över obetalda snabblån fanns över 60 000 svenskar. Vilket är en siffra som är på tok för hög. Man förstår att långivarna skrattar hela vägen till banken och att många blufföretag finns till i denna bransch. I vissa fall kan räntorna stiga till tusentals procent. Därför är det av största vikt att sidor likt våra finns till för att informera alla personer där ute att ha koll på lånebranschen.

I Sverige i dag finns det ca 30 långivare som erbjuder sms lån. Trots den hårt reglerade lagstiftningen så finns det flera företag som bedriver kreditgivning på ett oseriöst sätt och som i mångt och mycket strider mot det lagstadgade Sundhetskravet. Finns det få rötägg bland många så svärtar det ner en hel bransch. Vilket även påverkar de absolut största och mest seriösa långivare-företag i Sverige. 

Branschföreningen SKEF har numer bildats för att se till att kvaliteten höjs mot alla låntagare där ute. SKEF är en förening för samtliga aktörer som erbjuder olika former av korta lån som nyss nämnda sms lån. Saknar företaget du tänkt ansöka om lån hos bevis på att de är medlemmar i denna förening så är det bara att lämna sidan så fort som möjligt. Här verkar bara seriösa långivare i Sverige där man är helt försäkrad som konsument om att det ska vara trygt att ta korta lån hos aktörer inom denna förening.

Varningsklockorna bör ringa för dig som låntagare om man stöter på följande hos en långivare för sms lån:

  • Otroliga priser på sina snabblån
  • Saknar tillsyn från Finansinspektionen, vilket är lagstadgat
  • Hemsidan känns oseriös
  • Företag som saknar kundtjänst

Här kan ni läsa mer om Privatlån.

UC och Creditsafe

I denna artikel kommer vi skriva om två av Sveriges största kreditupplysningsföretag, nämligen UC och Creditsafe. Vi vill hälsa varmt välkomna till oss på Ark1.se som är en blogg om lån och finans på nätet. Vi driver även en sportblogg vid namn athletesportsacademy som man gärna får läsa också.

UC eller Upplysningscentralen

Upplysningscentralen eller mer vanliga namnet UC är ett av Sveriges ledande affärs- och kreditinformationsföretag. UC samlar in all typ av information om privatpersoner som kan vara användbart när olika typer av lån ska sökas. Informationen kan användas av såväl företag som privatpersoner för att de enklare ska ta intelligenta beslut.

Bra beslut är en grundstomme för att ett företag ska kunna växa. UC har sedan starten 1977 erbjudit miljontals av kunder olika underlag med affärs- och kreditinformation via digitala tjänster. Oftast använder sig långivare av företaget UC när det rör sig om lite större belopp sett till att vara ett SMS-lån. Summor över 10 000 kronor och uppåt brukar vara ett vanligt förekommande för UC. UC har satt sig i svensken så vida att man tror att UC inte är ett företag utan att en kreditupplysning just heter UC.

UC och Creditsafe

Detta kreditinformationsföretag är ledande när det kommer till lägga till nya datakällor och är enda kreditupplysningsföretag i Sverige som har uppgifter om lämnande bostadslån, blanco- och borgenslån. Men även krediter som missbrukas hos banker och kreditmarknadsbolag, daglig bevakning och händelsestyrt uppdatering av koncernregisterinformation, besläktade företag, bokslutsanalys mm. Några av de källor företaget använder sig av är Skatteverket, Folkhälsomyndigheten, Tullverket, SCB, Kammarkollegiet, Bolagsverket, Kronofogden med mera. 

En betalningsanmärkning kan vara allt från en parkeringsbot till vägskatter. Betalningsanmärkningar för fysisk person såsom privatperson eller enskild firma ligger kvar hos UC i 3 år från det att händelsen inträffade. För juridisk person såsom aktiebolag, handelsbolag och kommanditbolag ligger anmärkningen kvar i 5 år från händelsen. Näringsförbud presenteras i tre år efter det att näringsförbudet upphörde att gälla. 

UC’s kunder består av allt från privata företag, företag inom offentlig sektor samt privatpersoner. Bolaget är uppbyggt av UC AB, UC Affärsfakta AB och UC Affärsinformation AB. Sedan juli 2018 är hela UC-koncernen även en del av Asiakastieto Group PLC. Asiakastieto Group är ett finskt kreditinformationsbolag som i juli slöt avtal med samtliga ägare i UC AB om att förvärva bolaget. Till en kostnad på omkring 3,5 miljarder kronor. SEB som var storägare i UC sålde sin del och erhåller nu 10,2 % av Asiakastieto Group. Handelsbanken äger nu ca 9 % av bolaget.

Ihopslagningen kommer generera i att de båda företagen bilder ett av de ledande företagen inom affärs- och kreditinformation på den nordiska marknaden. Deras nya koncern är redan noterad på Nasdaq i Helsingfors. Med deras digitala tjänster och datainnovation som fokus så ser framtiden mycket ljus ut för det nya bolaget. Redan innan såg man många likheter hos de båda företagen då de bedrev liknande affärsmodeller, gemensamma nordiska värderingar tillsammans med en riklig historisk utveckling.

Enligt ett pressmeddelande från Handelsbanken så uttalar de sig om att de fortfarande kommer ha stort inflytande i nya styrelsen vad det gäller hantering av kundregister samt kunddata. Handelsbanken kommer fortsatt bedriva och ta ett stort ansvar när det kommer till säkerställa att kreditinformation samt kunddatan hanteras på ett lovligt och korrekt sätt. 

Både SEB och Handelsbanken gör en stor relationsvinst i och med uppköpande på närmare en miljard kronor. Vilket förhoppningsvis kommer gynna kunderna framöver.

Enligt UC’s hemsida så är deras mission följande:

”Vi tillhandahåller informationstjänster för intelligenta beslut. Vår information skapar hög transparens och förtroende i vårt samhälle.”

Samt deras vision:

”Intelligenta beslut enkelt.”

Creditsafe

UC och Creditsafe

Creditsafe är en av världens mest använda kreditupplysningsföretag med hela 18 kontor i 12 länder och över 200 000 kunder. Företaget i Sverige ingår i Creditsafe Group-koncernen som är helt privatägt. Detta enreprenörsledda bolag har över 1 500 anställda. Med huvudkontor i Storbritannien så återfinns även kontor i Sverige, Norge, Danmark, Tyskland, Frankrike, Nederländerna, Belgien, Irland, Italien, USA och Japan. Vilket vittnar om en omfattande expandering. Med så pass bred internationell utbredning täcker Creditsafe det mesta inom affärsvärlden.

Creditsafe har inte funnits lika länge som UC utan grundades först år 1997 i Oslo. Vilket även antalet träffar på Google vittnar om där Creditsafe har 1 970 000 träffar mot UC’s 331 000 000.

Creditsafe vill verka för att vara ett kreditupplysningsföretag som ska ge sina kunder en tydligare bild över det ekonomiska läget. Och alla de risker ens företag kan ställas inför. Hos Creditsafe kan man ta del av information via en webbtjänst genom egen inloggning på deras hemsida, som integrerad lösning eller via en filleverans.

Creditsafe är ett kända för deras smarta och väldigt flexibla tjänster som underlättar för kunden genom hela affärsprocessen. De levererar information för kredit- marknads samt affärsverksamhet av absoluta toppklass. Deras vision och mål är att deras kunder absolut ska minska risken för kreditförluster genom att använda sig av Creditsafe’s tjänster. Tjänster som är heltäckande behov för absolut optimering av trygga och säkra affärsbeslut. Oftast används Creditsafe’s tjänster vid snabblån utan UC upptill 10 000 kronor av långivare.

Till höger visas en karta över den globala täckning som Creditsafe står för. Som ni kan se är Creditsafe betrodda att erhålla data från i stort sett hela världen.

UC och Creditsafe

Deras databas innehåller över 240 miljoner företag vilket gör databasen till en av de mest omfattande i hela branschen.

Sedan 2013 har dessutom kreditupplysningsföretaget mer än fördubblat sin omsättning och inget tyder på att framgången ska sluta där. Utan bolaget plockar årligen marknadsandelar av sina konkurrenter.

Bolån

Ett bolån kommer vi nog alla någongång i livet att stöta på. Vare sig vi vill eller inte. Gemene man har inte tillgångar för att finansiera ett helt bostadsköp direkt. Utan måste allt som oftast ansöka om ett bolån för att ha råd med sitt bostadsköp. Ett bolån är förmodligen den största investering vi som privatpersoner kommer genomgå. Därför är det av stor vikt att allting går som det ska. I denna artikel kommer vi på Ark1.se gå igenom de mest grundläggande begrepp som man behöver vänta när man hör ordet Bolån. God läsning!

Om Bolån

Att ansöka om ett bolån bör per automatik inte innebära en finansiering för ett köp av villa eller bostadsrätt. Man kan även ansöka om ett bostadslån för att bekosta en utbyggnad eller en renovering. Ett bostadslån innebär kort och gott att långivaren tar huset som pant för bevilja lånet. Främst är det banker som agerar långivare men det finns även vissa kreditmarknadsbolag som beviljar bostadslån. 

Storleken på ett bolån baseras på din ekonomiska situation samt marknadsvärdering av det nya husköpet. På olika hemsidor finns det olika kalkyleringsverktyg så man enkelt kan få en uppfattning hur mycket man ska amortera och övriga kostnader. 

Kontantinsatsen ska man alltid stå för själv vid ett husköp eftersom banker bara lånar ut max 85 % av bostadens värde. Samt med bostaden som pant. 

Bolån

Övriga kostnader som tillkommer är lagfart som kostar 1,5 % av köpesumman samt pantbrev vars summa är 2 % av pantbrevsbelopppet. Sedan tillkommer även adminstrativa avgifter. Det gäller att verkligen undersöka alla slags kostnader och räkna en gång för mycket på totala utgifterna.

Vad är ett bolån?

I konsumentkreditlagen defineras bostadslån följande i första stycket:

”Ett bolån, eller en bostadskredit som det kallas i lagen, är ett lån som du tar med säkerhet i en fastighet, bostadsrätt, en tomträtt eller en byggnad. Men det kan också vara ett blancolån som du tar i syfte att köpa, eller behålla, äganderätten till sådan egendom, det vill säga utan att du pantsätter den som säkerhet för lånet. Att lånet definieras som ett bolån har betydelse för vilka regler som gäller för lånet.”

Som tidigare nämnt utgör max 85 % av bostadens värde säkerhet för bolånet. De övriga 15 % av köpeskillingen ska således finansieras av egen insats. Varför en bank inte tar 100 % som säkerhet är för att det alltid finns en risk att bostaden sjunker i värde. Kan man inte betala handpenningen på 15 % så kan man alltid ansöka om ett privatlån för den summan. Men eftersom ett privatlån fungerar som ett lån utan säkerhet så kan man inte använda sig av bostaden som pant. Därför har privatlånet hårdare amorteringskrav och högre ränta.

Lånet som är kopplat till bostaden med den som säkerhet är det så kallade bottenlånet. Ett sådant lån har alltid lägre ränta än en privatlån som fungerar som ett lån utan säkerhet, till skillnad från ett bolån. Däremot brukar det allt som oftast bli en högre månadskostnad med ett bolån på grund av den stora lånesumman.

Här har vi skrivit mer om UC och Creditsafe som är två kreditupplysningsföretag.

Privatlån

Om Privatlån 

Privatlån eller ett lån utan säkerhet är en typ av lån som kan användas till precis vad som helst. Oavsett fall man vill åka på semester, renovera badrummet, köpa ny bil eller har andra utgifter som inte täcks av sitt egna sparkapital så finns privatlån eller blancolån där för dig. Ett lån som är avsett för just konsumtion. Nu för tiden använder långivare främst begreppet privatlån eftersom lån utan säkerhet är en aning missvisande.

Vi ska här på Ark1.se förklara närmare varför. Detaljer i avtalen skiljer sig åt mellan långivare men en gemensam regel är att man ska vara 18 år fyllda, vilket även är lagstadgat, samt vara en privatperson för att få en ansökan om privatlån beviljad. 

Ett standard privatlån består mellan 5 000 till 500 000 kronor. Vissa banker har ett något högre tak än det. Håll utkik! Fall ni inte stött på det ännu så kommer ni i alla fall göra det. Att alla långivare och banker skiljer sig markant åt. Ett lån utan säkerhet brukar vanligtvis återbetalas inom 1- 15 år. Och man kan allt som oftast betala av skulden snabbare eller välja större inbetalningar utan behöva betala extra i ränta.Privatlån

Varför privatlån i folkmun oftast kallas lån utan säkerhet är väldigt enkelt. Till skillnad från till exempel bolån så lämnar man inte något av värde i pant. Som en slags säkerhet fall man inte betalar tillbaka lånet. Vid ett bolån fungerar huset som en säkerhet. Vilket är en säkerhet för banken fall de inte kan få några pengar tillbaka. Vid utebliven återbetalning flyttas nyttjanderätten av den lagda säkerheten av huset från låntagaren till långivaren.

Och långivaren har således fått tillbaka sin utbetalning. Fördelar med ett lån utan säkerhet är att i stort sett alla personer kan bli beviljade ett privatlån. Det finns även såna banker och långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden återfinns. 

Det är värre att inneha en betalningsanmärkning än en skuld hos fogden eftersom anmärkningen sitter kvar under en längre tid. Även om det är så att betalningsanmärkningen kommer från just den skuld man har hos Kronofogden. Det gäller att undersöka hur allt ligger till hos just den långivaren ni besöker. Ett lån utan säkerhet bör således bli väldigt svårt att få beviljat om man innehar en skuld hos Kronofogden. 

Lån utan säkerhet

Ett privatlån bör inte betyda ett lån utan säkerhet eftersom man själv kan välja att ta lånet med en typ av säkerhet. Som till exempel erbjuda banken något av högt värde som till exempel sin bil, hus eller annan sak med högt värde i. Varför ska man då ta ett lån med säkerhet när ett lån utan säkerhet erbjuds? Jo för att ett lån utan säkerhet betyder allt som oftast en högre total kostnad. Förståeligt nog känner sig banken mer trygg när man kan erbjuda en form av säkerhet fall man inte har råd att betala tillbaka lånet. Och därför sänks i de flesta fall räntan och övriga kostnader.

Tar man till exempel ett privatlån med säkerhet för att köpa en ny bil så är bilen bankens tills lånet är fullt återbetalt. Gäller det ett privatlån utan säkerhet så är det tvärtom som gäller. Man har således inte lämnat någon typ av säkerhet för att kunna klara betala tillbaka sitt lån till långivaren. 

Vad kostar ett Privatlån?

Då det råder en stor konkurrens om låntagare så skiljer sig kostnaden väldigt mycket åt hos olika långivare. Men överlag så beror kostnaden för ett privatlån på ifall man tagit lånet med eller utan säkerhet. Då lån med säkerhet per automatik innebär lägre ränta. Det är bankers olika räntor man får jämföra innan man tar ett privatlån. Det är räntan som skiljer sig markant åt. Jämföra lån är alltså av största vikt då du kan spara en hel del pengar. Räntan är som ni vet en särskild procent av det belopp som du fått låna och som nu skall betalas tillbaka med en liten extra kostnad för utlägget. Sen tillkommer det sedvanliga avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift.

Det är av största vikt att man således jämför olika privatlån och ställe dem mot varandra innan man ansöker om ett blancolån. Det är trots allt en hel del pengar det kan röra sig om i avgifter. 

Att välja ett privatlån med lägre ränta bör inte per automatik innebära en lägre total kostnad för dig som låntagare. Utan månadskostnaden kan faktum är bli högre i vissa fall. Väljer man ett privatlån med låg ränta så ska man alltid granska hela kontraktet väldigt noga. Eftersom en långivare erbjuder ett lån med låg ränta så ska man alltid anta att det tillkommer lite mer dolda avgifter.

Exempel på det kan vara administrationsavgifter, aviavgifter eller olika straffavgifter fall du skulle vara försenad med en månadsbetalning. Därför kan det i vissa fall vara mer fördelaktigt att ta ett lån med högre ränta. Men det bästa råd vi någonsin kan ge er på Ark1.se är att ALLTID undersöka alla delar av avtalet. Och definitivt räkna på exakt alla kostnader som kan tänkas tillkomma för respektive lån. 

Olika typer av räntor

Med tanke på, som tidigare nämnt, att avgifterna kan skilja sig så pass markant så är räntan den absolut viktigaste faktorn för personer när man jämför privatlån. Givetvis är det privatlån med låg ränta som alla privatpersoner söker.

Privatlån

Hur går man då tillväga?

Jo, enklast är att jämföra alla långivare för finna den som är bäst lämpad för dig som låntagare. Nackdelen är att det finns väldigt många långivare i vårt avlånga land vilket är ganska så tidskrävande arbete. Därför finns det jämförelsesajter som sammanfattar och ställer olika långivare mot varandra. De gör själva grundjobbet åt dig. Så enklast är att kika på olika sajter som jämför privatlån för spara mest tid och förhoppningsvis pengar. Allt som oftast varierar räntan väldigt kraftigt hos bankerna och långivarna. Ett privatlån kan variera från någon procent upp tjugo – trettio procent beroende på hur riskfyllt lånet är. 

Här finns det variabler som kan underlätta för dig som låntagare. Ett par sätt för att förbättra din kreditvärdighet och på så vis få ett bättre erbjudande av långivarna. 

Fast eller rörlig ränta?

Hos de flesta långivare har man möjlighet att välja mellan fast eller rörlig ränta. En fast ränta är således en fast ränta, där man kommer överens med bankmannen före vad ens ränta för privatlånet ska ligga på. Man följer den procentsats som gäller för just den dagen och behåller den ändra fram tills lånet är återbetalt. Oavsett hur det går för ekonomiska marknaden. Och en rörlig ränta baseras på hur det ekonomiska läget förändras på marknaden. Alltså kan en rörlig ränta ibland vara mycket låg, men också högre än förväntat. Vilket som är bäst är väldigt svårt att säga. Finns egentligen inget bra svar på det.

En rörlig ränta är mer riskbenägen och vanligtvis lite billigare. Eftersom man som låntagare tar helt enkelt mer risker då räntan kan stiga väldigt mycket. I kostnaden för ens privatlån är allt inräknat med amortering, aviavgift, uppläggningsavgift och räntepåslag. Uppläggningsavgiften tillkommer för att banken ska få sin snabba del av hackan för allt arbete som lagts ner.

Effektiv och nominell ränta

Effektiv och nominell ränta är två begrepp du garanterat kommer stöta på när du ska ansöka om olika lån. Effektiv ränta är den klart mest intressanta eftersom det är den som du verkligen betalar. I den effektiva räntan tillkommer alla de avgifter som lånet innehåller. Således kan den effektiva räntan se ganska så hög ut. Men det beror på att den alltid räknas totalt ut på ett år och inte per månad som du kommer betala.

Nominell ränta är den så kallade låneräntan som långivaren tar för lånet. Och den beräknas alltid per månad. Enklast är att alltid räkna sin totalkostnad genom att undersöka sin specifika månadskostnad och sedan ihop allting. Då får man en klar bild över hur mycket lånet kommer kosta.